65세 이상 종신보험 사망보험 연금으로 전환 노후걱정 끝

 

"죽으면 무슨소용" 사망보험금 생전에 연금처럼 받는다

최근 금융위원회가 종신보험 사망보험금을 생전에 연금처럼 당겨쓸 수 있는

"사망보험금 유동화방안"을 추진한다고 합니다.

기대여명 증가로 본인 사망 후 보다는 생전에 간병비, 생활비 등으로 활용하려는

수요가 많아짐을 반영한 정책변화라고 볼수 있겠는데요,

사망보험금 연금전환제도와 정부의 정책 그리고 시사점까지 살펴보겠습니다.

1. 종신보험 연금전환 개요

종신보험 연금전환이란, 기존의 사망 보장을 위한 종신보험을 일정 시점 이후 연금 형태로 전환하여 보험 가입자가 노후 소득을 확보할 수 있도록 하는 제도입니다. 종신보험은 기본적으로 사망보험금 지급을 목적으로 하지만, 연금전환 옵션을 활용하면 일정 기간 이후 사망보험금 대신 연금으로 수령할 수 있어 은퇴 이후 안정적인 생활자금을 마련하는 데 유용합니다.

이 제도는 금융소비자에게 더 유연한 보험 활용 방안을 제공하며, 고령화 사회에서 노후대비 수단으로 주목받고 있습니다. 특히, 사망보험금보다 연금이 필요하다고 판단될 경우 가입자가 유동적으로 선택할 수 있는 장점이 있습니다.

2. 현재 종신보험 연금전환 내용

종신보험의 이미 여러보험사에서 상품에 적용중이며 "연금전환 특약"을 넣어 적용하고 있죠. 연금전환은 보험사마다 다소 차이가 있을 수 있으나, 일반적인 방식은 다음과 같습니다.

(1) 연금전환 가능 조건

• 일정 기간(예: 10년 이상) 보험 유지 후 가능
• 보험 가입 당시 연금전환 옵션을 포함한 상품 가입 필요(특약으로 보장)
• 일부 보험사는 특정 연령(예: 55세 이후) 이후 전환 가능

(2) 연금 수령 방식

• 정액형 연금: 일정 금액을 매월 동일하게 지급
• 체증형 연금: 물가 상승을 고려해 점진적으로 증가하는 방식
• 확정기간 연금: 일정 기간(예: 10년, 20년) 동안 지급
• 종신연금: 사망 시까지 연금 지급

(3) 연금전환 비율

• 계약 당시 설정된 연금전환 환산율에 따라 종신보험 해지환급금 기준으로 연금액 산정
• 일부 보험사는 연금전환 시 추가 보너스(예: 연금전환 특별이율) 제공

3. 2025년 3분기 예정 금융위원회 사망보험금 유동화 방안 ★

금융위가 사망보험금의 유동화를 통해 보험 계약자의 자산 활용도를 높이는 방안으로 추진중입니다. 기존 계약에 연금전환 특약이 없더라도 가능하도록 제도개선을 합니다. 이는 종신보험의 사망보험금을 사망 시 지급하는 방식에서 벗어나, 계약자가 생존 중에도 사망보험금을 활용할 수 있도록 하는 것이 핵심 내용입니다

(1) 주요 내용

• 보험 가입자가 사망보험금의 일부를 생전에 수령 (연금형, 서비스형)
• 연금형 : 사망보험금의 최대 90%를 연금으로 수령
• 서비스형 : 요양시설 입소, 건강관리, 간병 서비스로 제공

(2) 기대 효과

• 고령화 사회에서 은퇴 후 자산 활용의 유연성 증대
• 보험계약자가 사망보험금을 단순한 유산 상속 수단이 아니라, 생존 중 실질적인 노후자금으로 활용 가능
• 보험업계의 상품 다양화 및 경쟁력 강화

(3) 시행시기 및 대상

• 시행시기 : 2025년 3분기 예정(준비된 보험사 부터 순차적 시행)
• 대       상 : 종신보험 계약기간이 10년이상이고, 5년 이상 보험료를 낸 65세 이상 가입자
• 기       타 : 계약자 피보험자 동일, 신청시점 보험계약대출 없어야 함

5. 제도 장단점

(1) 장점

• 노후 소득 안정성 확보: 종신보험을 연금으로 전환하면 안정적인 노후 자금이 마련됨
• 세제 혜택: 연금전환 시 세제 혜택(연금소득세 우대 등) 적용 가능
• 유연한 자산 활용: 사망보장과 노후대비를 선택적으로 활용 가능
• 경제적 부담 완화: 일정 금액을 연금으로 받으면서 생활비 부담을 줄일 수 있음
• 사망보험금 유동화 혜택: 생전에 사망보험금 일부를 활용할 수 있어 노후 재정 안정성 증가

(2) 단점

• 사망보험금 감소: 연금으로 전환하면 기존 종신보험의 사망보장 기능이 축소됨
• 연금 수령액 한정: 해지환급금을 기반으로 연금이 산출되므로 충분한 연금액이 확보되지 않을 수 있음
• 보험사 조건 차이: 연금전환 조건 및 환산율이 보험사마다 달라 신중한 선택 필요
• 유동화 관련 상품 부족: 사망보험금 유동화가 아직 정착되지 않아 활용할 수 있는 상품이 한정적일 수 있음

6. 시사점 및 고려 사항

(1) 개인의 재무 상황과 필요에 맞는 선택

연금전환을 고려할 때 본인의 재무 상황과 미래 필요 자금을 분석하는 것이 중요합니다. 예를 들어, 사망보장이 더 필요한 경우 연금전환보다 기존 종신보험을 유지하는 것이 더 유리할 수 있습니다.

(2) 다양한 보험사 상품 비교

보험사별 연금전환율, 환급금 계산 방식, 추가 혜택 등이 다르므로 충분한 비교와 분석이 필요합니다. 특히, 연금전환 보너스 제공 여부와 수령 방식에 따른 차이를 검토해야 합니다.

(3) 금융당국 정책 변화 주시

금융위가 추진하는 정책 변화에 따라 세제 혜택이나 연금 상품 구조가 변동될 수 있으므로, 관련 정보에 대한 지속적인 관심이 필요합니다.

(4) 전문가 상담 활용

보험 상품은 복잡한 구조를 가지고 있으므로, 연금전환이나 사망보험금 유동화를 고려하는 경우 보험 전문가나 재무 상담가의 도움을 받아 최적의 선택을 하는 것이 중요합니다.

 

금융위원회의 사망보험금 유동화 방안과 연금전환이

노후를 위한 효과적인 대안이 될 수 있지만, 개인의 재무 목표와 상황을 고려해야 합니다.

보험사별 조건을 비교하고, 연금 수령 방식과 수령액을 분석하여

자신에게 맞는 최적의 연금전환 및 유동화 방안을 선택하는 것이 중요합니다.