국민연금 조기수령 조건 나이 손익분기점 선택기준 꿀팁

 

최근 국민연금 조기수령신청이 급증하고 있다고 합니다.

왜 그럴까요? 그리고 조기수령이 과연 유리한걸까요? 

국민연금은 노후를 대비한 중요한 사회보장 제도입니다.

그러나 일부 가입자는 빨리 연금을 수령하고자 하는 경우가 많습니다.

이를 "조기노령연금"이라고 하며, 정해진 조건을 충족하면 조기 수령이 가능합니다.

국민연금 조기수령 신청조건, 나이, 손익분기점 및 장단점에 대해 알아볼게요.

1. 국민연금 조기수령 신청 조건

국민연금은 원칙적으로 65세(1969년생 이후 기준)부터 수령이 가능합니다. 조기수령은 노령연금을 일정 조건을 충족하면 1년~5년 일찍 앞당겨 받을 수 있도록 한 제도입니다. 하지만 조기수령을 신청하려면 아래 조건을 충족해야 합니다.

 

조기.연기연금

1. 조기연금 : 60~64세에 앞당겨 받는 연금(최대 30%감액)
2. 연기연금 : 66~70세에 늦춰서 받는 연금(최대 36%인상)

하지만 조기수령을 신청하려면 아래 조건을 충족해야 합니다

 

   1. 만 55세 이상이어야 하며, 5년 이상 국민연금 가입 기간이 있어야 합니다.

   2. 소득이 있는 업무에 종사하지 않아야 합니다. 즉, 일정 수준 이상의 소득이 발생하면 신청이 제한됩니다.

      2025년 기준으로 월소득이 3,809,062원 이하(근로소득만 있는 경우 약 49백만원 이하)

       → 조기수령 중이라도 소득기준이 넘으면 연금이 정지됩니다.

2. 국민연금 조기수령자 급증 원인

2025년 조기수급자가 100만명을 넘어설것으로 예상됩니다. 조기수급자가 급증하는 원인은 무엇일까요?

국민연금공단 제공자료

1. 고령층의 조기 은퇴 증가
   • 기대수명이 증가하면서 은퇴 후 경제적 부담이 커지고 있으며, 이에 따라 빠른 연금 수령을 선택하는 경우가 많아졌습니다. 또한 불황으로 인한 명예퇴직등 조기은퇴가 증가하고 있는 것도 원인입니다.
2. 소득절벽(경제적 불안정성)
   • 경기 침체, 물가 상승, 생활비 부담 증가로 인해 조기 연금을 통한 생활비 확보가 필요해지는 경우가 많습니다.
3. 일자리 부족 및 고용 불안
   • 중장년층의 일자리 부족 및 고용 불안정성으로 인해 연금을 미리 받아 생계를 유지하려는 사람들이 늘어나고 있습니다.
4. 국민연금 고갈에 대한 불안감(국민연금 개혁 논의에 따른 불안감)
   • 국민연금 제도 개편 가능성에 대한 우려로 인해 미리 연금을 받으려는 경향이 강해지고 있습니다.
5. 건강보험 피부양자 자격 변화
   • 연소득 2,000만원 이상이면 피부양자 자격이 박탈되는 등 점차 피부양자가 되는 요건이 까다로워지고 있어 연금을 줄여서 피부양자가 되는게 유리해졌습니다.

 

3. 국민연금 조기수령 수령 금액

조기노령연금을 신청하면 원래 받을 수 있는 연금액에서 조기 수령하는 개월 수에 따라 감액됩니다.

• 1개월 조기 수령 시 연금액의 0.5% 감액
• 1년 조기 수령 시 연금액의 6% 감액
• 최대 5년(60개월) 조기 수령 시 연금액의 30% 감액

예를 들어, 원래 노령연금으로 100만 원을 받을 예정이었던 사람이 5년 먼저 조기수령을 신청하면 매달 30%가 줄어든 70만 원을 받게 됩니다. 평생 동일한 금액을 받기 때문에 신중한 선택이 필요합니다.

4. 국민연금 조기수령 손익분기점 ★

국민연금을 조기 수령할 경우, 감액된 연금과 정상적으로 연금을 받을 경우를 비교하여 어느 시점에서 손익이 같아지는지 확인하는 것이 중요합니다. 이를 **손익분기점(BEP, Break-Even Point)**이라고 합니다.

예를 들어, 정상적으로 만 65세부터 월 100만 원의 연금을 받을 수 있는 사람이 만 60세부터 월 70만 원을 받는다고 가정하면, 60세부터 65세까지 5년 동안 받는 총 연금액은:

• 70만 원 × 12개월 × 5년 = 4,200만 원

그러나 만 65세부터 받았다면 월 100만 원을 받을 수 있으므로, 감액된 연금액(70만 원)과 정상 연금액(100만 원)의 차이(30만 원)로 인해 4,200만 원을 회복하는 데 걸리는 기간을 계산하면:

• 4,200만 원 ÷ (100만 원 - 70만 원) = 140개월 (약 11.7년)

즉, 71.7세가 넘어가면 조기수령보다 정상수령이 유리해집니다.

따라서 조기수령을 고려할 때는 본인의 예상 수명과 경제적 필요성을 함께 고려해야 합니다.

 

5. 국민연금 조기수령 장단점

장점

1. 빠른 자금 활용 가능: 경제적으로 어려운 경우 조기 수령을 통해 생활비를 확보할 수 있습니다.
2. 소득이 없는 경우 유리: 더 이상 경제 활동을 하지 않는다면 조기 수령이 실질적인 도움이 될 수 있습니다.
3. 개인적인 필요에 맞춰 유연한 선택 가능: 개인 사정에 따라 연금 수령 시기를 조정할 수 있습니다.

단점

1. 연금액 감액: 조기 수령할수록 연금액이 줄어들며, 감액된 금액이 평생 유지됩니다.
2. 장수 리스크: 오래 살 경우 결과적으로 받을 수 있는 총 연금액이 줄어들어 노후 생활에 부담이 될 수 있습니다.
3. 소득 제한 문제: 조기연금을 신청한 후 일정 수준 이상의 소득이 발생하면 연금 지급이 정지될 수 있습니다.

6. 국민연금 조기수령 신청 방법

조기노령연금 신청은 다음과 같은 절차를 거쳐야 합니다.

1. 국민연금공단 방문 또는 온라인 신청
   • 국민연금공단 지사를 직접 방문하거나, 국민연금 E-서비스 홈페이지에서 신청할 수 있습니다.
2. 필요 서류 제출
   • 본인 신분증
   • 국민연금 수급 신청서
   • 소득 확인 서류 (소득이 없음을 증명해야 함)
   • 본인 계좌 정보

7. 결       론

국민연금 조기수령은 장점과 단점이 명확하게 존재하며,

손익분기점 계산을 통해 장기적인 관점에서 유리한 선택을 하는 것이 중요합니다.

본인의 재정 상황과 향후 소득 계획을 고려하여 신중하게 결정하는 것이 바람직합니다.